Você utiliza com freqüência os limites do cheque especial? Você tem o costume de pagar integralmente a fatura do cartão de crédito ou financia suas compras pagando somente a cota mínima? Muito cuidado com estes dois vilões do orçamento doméstico. Normalmente somos seduzidos ao consumo e acabamos contando com o “colchão financeiro” que o cheque especial e o cartão de crédito nos dão e acabamos gastando nosso salário todo e utilizando todo mês os limites que os bancos nos dão.
Há alguns anos, para que pudéssemos utilizar dos serviços bancários, era exigida uma série de pré-requisitos e o indivíduo deveria possuir bons salários, imóveis, carros e outros para que lhe fossem concedidas a conta bancária, cheque especial, cartão de crédito e outros serviços. Os bancos na época visavam ganhar dinheiro utilizando os recursos depositados ou aplicados pelos clientes em suas agências.
Hoje encontramos um novo cenário, onde os bancos lutam entre si para conseguir mais e mais clientes, disponibilizando crédito pessoal, conta corrente com cheque especial, cartão de crédito e muitos outros serviços, inclusive para pessoas de rendas mais baixas. Com esta nova visão, os bancos pretendem ganhar dinheiro “vendendo dinheiro” a seus clientes mediante a concessão de créditos e normalmente quem utiliza desses recursos (cheque especial, cartão de crédito e crédito pessoal, entre outros) são as pessoas que possuem um orçamento apertado, famílias que gastam todo o seu salário e ainda necessitam de mais alguns recursos financeiros até que o próximo pagamento seja recebido. Outras acabam incorporando o valor do cheque especial à sua renda mensal e passam a usá-lo sempre, o que é um erro.
Muitas famílias estão nestas condições: gastam tudo o que recebem e ainda utilizam o limite do cheque especial em vários casos, efetuam compras com o cartão de crédito e no vencimento da fatura não têm dinheiro para saldar o débito. Quando isso acontece, os bancos cobram os juros pelo empréstimo do dinheiro. Você sabe quanto é cobrado de juros no cheque especial? E no cartão de crédito?
Quando aplicamos nosso dinheiro na poupança ou outro investimento, recebemos por este em média 0,6% a 1,6%, dependendo do investimento efetuado. Quando necessitamos de um empréstimo pessoal, os bancos cobram de 3% a 8% ao mês, quando utilizamos os limites do cheque especial é cobrada a taxa de 9% a 13% ao mês e no cartão de crédito, as taxas são de 10% a 14% ao mês. Devemos ter muito cuidado quando utilizamos o dinheiro disponível no cheque especial para pagar as contas da casa e outras. Devemos estar alertas às taxas de juros cobradas pelo atraso das contas. Não deixe que estas dívidas se tornem uma bola de neve.
Dicas para a utilização do cheque especial e cartão de crédito:
Cheque especial: utilize somente quando necessário, evite compras desnecessárias que possam abalar seu orçamento, só conte com ele em situações não esperadas. Se não houver alternativa, sua utilização deverá ser feita por um período curtíssimo (dias). Caso não consiga saldar a dívida do cheque especial em alguns dias, recorra a uma modalidade de crédito que cobra tarifas menores, por exemplo, o empréstimo pessoal.
Cartão de crédito: tome cuidado e não se anime com a facilidade de compra que esta modalidade lhe oferece. Você poderá contrair dívidas e acabar entrando no crédito rotativo, que consiste em pagar uma parte da fatura no vencimento e deixar o restante para a próxima cobrança. Para a utilização deste crédito, orientamos que não faça compras por impulso e pague sua fatura integralmente na data do vencimento. Lembrando que os juros cobrados nesta modalidade são os maiores do mercado.
O autor, Carlos Eduardo de Oliveira, é docente de cursos superiores de Administração e Ciências Contábeis
