A menos de seis meses do final do ano, há muita gente ansiosa pela chegada do 13.º salário e bancos e financeiras reabrem as linhas de crédito para a antecipação do benefício. Na região central de Bauru, não é difícil se deparar com funcionários de financeiras nas ruas que abordam os consumidores para apresentar as vantagens do empréstimo.
Algumas instituições, por exemplo, oferecem antecipação de até 80% do valor para quem é correntista a juros médios de 1,5% a 3% ao mês. A proposta pode ser tentadora para quem está afogado em contas atrasadas, no cheque especial ou endividado no cartão de crédito, modalidades que cobram taxas entre 7,5% a 10,5% ao mês. Ainda assim, é preciso avaliar com critério a real necessidade do empréstimo, segundo orienta o economista Mauro Gallo.
Para ele, o abono natalino só deve ser antecipado em casos extremos e se for servir como um “respiro” para quem pretende começar a organizar as finanças. “Não adianta a pessoa fazer o empréstimo, saldar a débito no cartão e, em seguida, contrair uma nova dívida. Infelizmente, na prática, a maioria pensa e age dessa forma”, comenta.
Por isso, ele aconselha a antecipar o 13.º aqueles que estão dispostos a gastar apenas o que o orçamento doméstico permite. Neste caso, trocar uma dívida de juros maiores por outra com juros mais em conta pode ser o primeiro passo para alcançar disciplina financeira.
Se a pessoa, por exemplo, deve R$ 1 mil no cartão de crédito, com uma taxa média de 10% ao mês, terá que pagar R$ 1.200 em dois meses. Se quitar a dívida hoje, com os recursos da antecipação do 13.º salário, considerando a taxa de 4%, ele vai pagar R$ 1.080,00. Uma economia de 11%.
Gallo explica, no entanto, que antecipar o 13.º salário para fazer uma simples compra pode ser um mau negócio. Isso porque o 13.º é um bônus pensado para ajudar a pagar as contas de final de ano, como a ceia de Natal e de Ano-novo e as contas típicas de início de ano, como IPTU, IPVA e material escolar. “O dinheiro antecipado agora pode fazer falta no futuro”, pondera.
O economista também alerta que, ao fazer o empréstimo, o consumidor está contando com um dinheiro que pode não receber para quitar o débito. “Ele pode receber um valor menor do que calculou e ainda há o risco de não conseguir o dinheiro ou mesmo ser demitido”, explica. “Aí, se a pessoa não poupou, poderá acumular as duas dívidas: a que fez e a do empréstimo”, enfatiza.
____________________
Condições das instituições
Feitos os cálculos e verificada as vantagens de antecipar o 13.º salário, é preciso ficar atento às condições que os bancos oferecem para essa linha de crédito, que podem ser conferidas nas agências e até mesmo nos sites mantidos pelas instituições. Em todos os casos, para efetuar o empréstimo, vale lembrar que é preciso ser correntista do banco.
O Banco do Brasil, por exemplo, antecipa até 80% do valor total. A quitação deve ocorrer quando for liberado o 13.º ou restituído o Imposto de Renda, o que ocorrer primeiro, e a instituição financeira aplica uma taxa de juros de 2,99% ao mês. Aposentados e pensionistas do INSS que tenham o benefício creditado no banco podem antecipar até 50% do abono.
Já o Bradesco antecipa o 13.º em até 100%, com juros que variam entre 2,95% e 3,95% ao mês. O prazo para pagamento vai até o dia 20 de dezembro e a contratação vai até 4 de dezembro.
A Caixa Econômica Federal estabelece o limite para contratação entre 70% e 85% do valor do 13.º salário, dependendo do prazo de contratação, que pode ser de, no mínimo, 90 dias e, no máximo, 180 dias. As taxas de juros mensais variam de 2,06% (para quem já realizou a linha no ano passado) a 2,11% (para quem vai utilizá-la pela primeira vez). O valor mínimo de concessão é de R$ 190,00 e o máximo, de R$ 20 mil. O pagamento deverá ser em parcela única, no vencimento do contrato.
No Itaú, é possível antecipar o 13.º salário com valor mínimo de R$ 80,00 e máximo de R$ 5 mil, com taxas de juros entre 3,3% e 4,83% ao mês. A quitação, em parcela única, deve ser feita até o dia 18 de dezembro. A data-limite de contratação é 30 de novembro.
Nos Banco Real, fundido ao Santander, é possível antecipar até 100% do valor total do abono, com taxas de juros a partir de 4,19% ao mês, que podem ser negociadas. O valor mínimo da linha de crédito é R$ 200,00 e o pagamento da antecipação deverá ser feito com o recebimento da parcela do 13.º salário, com prazo máximo no dia 20 de dezembro.
Em todas as instituições, as propostas de antecipação estão sujeitas a uma análise cadastral.
Metade para aposentados
A partir deste mês, 2,096 milhões de aposentados e pensionistas começam a receber metade do 13.º salário no Estado de São Paulo, segundo dados da Previdência. A primeira parcela virá sem desconto do Imposto de Renda e a segunda deverá ser depositada entre o final de novembro e início de dezembro, já com a dedução do tributo.
