Aproveitar o desconto de 3% para pagamento a vista é a melhor opção. Siga o raciocínio: vamos simular o pagamento em base 100. Assim o valor do IPVA passa a ser 100. Se optar por pagar à vista desembolsará 97 (100 com 3% de desconto). Agora temos que comparar os 97 com as opções oferecidas. A primeira delas é pagar em 3 vezes sem desconto. Assim, cada parcela será de 33,33. Ocorre que a primeira parcela é paga agora. Voltemos aos 97 que é nosso valor de comparação. Em vez de pagar 97, neste caso, você pagaria 33,33. Quanto ficou para ser financiado? 97 - 33,33 = 63,67. Agora temos: valor presente 63,67 para ser pago em 2 parcelas mensais de 33,33 (as duas parcelas que faltam).

Qual a taxa de juros embutida?

Qual a taxa de juros que permite sair de 63,67 e daqui a 30 dias pagar 33,33, sobrar um recurso que aplicado a mesma taxa de juros seja suficiente para pagar, também depois de 30 dias, a parcela de 33,33? A resposta é: 3,11% ao mês. Testando: o valor de 63,67 acrescido de 3,11% é igual a 65,65. Agora paguemos a parcela do mês 2, portanto, 65,65 - 33,33 = 32,32 (saldo). Apliquemos a mesma taxa de juros sobre este saldo: o valor de 32,32 acrescido de 3,11% de juros será igual a 33,33 (leve em conta alguns arredondamentos), portanto, a conta fechou.

A outra opção

Agora consideremos a outra opção que é pagar em única parcela em fevereiro. Neste caso é mais simples: tomo o valor a vista de 97 e comparo com o valor base 100 (sem desconto) que vencerá em 30 dias: 100 dividido por 97 é igual 1,0309 que subtrai 1 (que é o valor base) chegamos em 3,09% ao mês. Neste caso a taxa de juros é um pouco menor do que a do pagamento parcelado. Vale esclarecer que os cálculos levam em conta que as parcelas futuras vencerão de 30 em 30 dias e na prática pode ter um pequeno ajuste devido ao cronograma de pagamento.

Afinal por que pagar à vista?

A resposta é simples: porque há pouca chance de você conseguir aplicar seu dinheiro no mercado financeiro tradicional e atingir a remuneração de 3,09% ou 3,11% ao mês. A caderneta de poupança está rendendo 0,12% ao mês; outras opções de renda fixa rendem, liquidas, abaixo de 0,14% ao mês. Eventualmente você conseguiria na renda variável algo melhor, mas você não terá segurança alguma que isso será alcançado. Resumindo: possuindo recursos disponíveis, incluindo aplicações financeiras mais conservadoras, pague a vista e usufrua do desconto oferecido. Se não conseguir pagar à vista, do ponto de vista financeiro, a segunda melhor opção é pagar em parcela única em fevereiro.

Os principais indicadores para 2021

Tendo como comparação um ano com queda de PIB, é possível projetar dias melhores neste ano. Depois de um provável tombo na ordem de 4,40% para 2020, a geração de riqueza no Brasil deve observar crescimento entre 3% e 3,5% em 2021. A inflação deve fechar o ano dentro da meta fixada em 3,75%. Com este nível de inflação é factível projetar uma taxa básica de juros na casa dos 3,5% a 4,0%. Dependerá do comportamento dos preços e do desempenho do PIB.

Mude já, mude para melhor!

Desejo que a rotina não tire o foco em suas metas e em seus desejos estabelecidos na virada do ano. Mesmo restrições sanitárias e com tudo que passamos o ano passado é hora de seguir em frente acreditando que o melhor está por vir. Sempre é tempo para mudar. Mude já, mude para melhor!