As linhas de crédito que antecipam o 13º salário já estão disponíveis para pessoas físicas e empresas. Essas linhas funcionam como um empréstimo a juros baixos, tanto para as empresas pagarem o 13º salário de seus funcionários quanto para as pessoas já se prepararem para as contas de final de ano.
Os bancos apresentam várias modalidades de empréstimo. Em comum, as linhas possuem juros menores que os de mercado, bons prazos de pagamento e acesso fácil.
Para os clientes da Caixa Econômica Federal (CEF), a linha funciona com amortização única, com taxa prefixada e juros calculados com base na taxa efetiva.
Segundo Wanglei Rodrigues Taú, gerente de mercado do Escritório de Negócios da CEF em Bauru, a antecipação funciona como uma das várias linhas de crédito do banco. “Como atrativo, possui taxas de juros a partir de 0,83% ao mês, dependendo do plano”, explica.
Para as empresas, a linha funciona como uma das modalidades de empréstimos para capital de giro do banco, mas com um limite maior. “A empresa que já retirou um empréstimo desse tipo e ainda hoje se encontra descapitalizada, pode voltar ao banco e solicitar outro crédito”, esclarece.
A empresa que se interessar pelo plano da CEF deve levar os documentos cadastrais e contábeis para fechar o contrato. “Se a empresa não for de porte muito grande, a própria agência avalia e em poucos dias sai o resultado”, afirma Taú.
No plano oferecido pelo banco Itaú, o cliente tem até 45 dias para pagar a primeira parcela da antecipação. Para as empresas, a instituição dispõe do valor solicitado de uma só vez e o cliente pode amortizá-lo mensalmente. Além disso, o serviço também é disponibilizado a empresas pelo site do banco.
O valor do crédito oferecido pelo Itaú varia entre R$ 80,00 e R$ 5 mil, e a taxa de juros varia de acordo com o perfil do cliente, a partir de 2,5% ao mês. Em 2005, a antecipação foi aberta em junho e pode ser feita até o dia do pagamento do benefício pela empresa.
O Bradesco também lançou sua linha de antecipação do 13º salário em junho. O financiamento é exclusivo para clientes que recebem os salários por meio de folha de pagamento no banco e as taxas prefixadas variam de 3,55% a 3,70% ao mês. O banco, porém, antecipa no máximo 35% do 13º salário.
No Banco do Brasil, o financiamento antecipa em até 70% o valor do 13º salário, sendo que a linha de crédito específica para essa finalidade oferece dois níveis de taxa de juros. Para o trabalhador que apenas recebe seu pagamento pelo banco, os juros são de 3,65% ao mês.
Já para funcionários de empresas que tenham firmado convênio de crédito consignado em folha de pagamento com o Banco do Brasil, os juros são de 3,15% ao mês.
O limite mínimo de empréstimo é de R$ 100,00, e o máximo, de R$ 5 mil, sendo que a quitação do financiamento é feita pelo contratante em parcela única, na data em que receber o 13º salário. A tarifa de abertura de crédito (TAC) é de 3% sobre o valor solicitado.
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Planejamento necessário
Segundo o economista e professor titular da Instituição Toledo de Ensino (ITE) Wagner Ismanhoto, a antecipação do 13º salário pode ser positiva para aqueles que sabem controlar as finanças e negativa para quem costuma “se perder” nas despesas de final de ano.
“É bom para cobrir o cheque especial e se livrar dos juros altos”, pondera. Ismanhoto lembra, ainda, que fazer essa antecipação significa deixar de receber o 13º salário. Ou seja, é preciso muito controle.
“Muitas pessoas não se dão conta de que a melhor função do 13º é ser uma ajuda para as pesadas contas do início do ano”, adverte. O economista se refere aos gastos com tributos como Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU), Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), além das matrículas e materiais escolares.
“Aí, chega em janeiro e todo mundo está ‘mais pobre’. É neste mês que o comércio registra aumento da inadimplência e do número de cheques devolvidos”, observa Ismanhoto.
Já para as empresas, o economista revela que a antecipação dos valores do 13º é um recurso bom para quem está descapitalizado. “Não é pecado pegar dinheiro emprestado, mas ele tem que ser usado de forma racional”, orienta.
Mas segundo o especialista, quem já fez a sua economia para o final do ano deve ficar longe do financiamento. “Quem não precisa, não deve antecipar”, aconselha.